השכרה או רכישת דירה למגורים

[פוסט אורח מאת רוני אגא* – רשת MGN]
בעבר שאלה זו הייתה רלוונטית עד לגיל מסויים, עד למועד החתונה, הקמת משפחה, בשלב זה היה רוב מובהק שבחר ברכישת דירה, היה בכך הגיון, רוכשים דירת מגורים באמצעות לקיחת משכנתא, בשלב מסוים מסלקים את חוב המשכנתא, עלויות המגורים פוחתות, מצב המקל משמעותית כלכלית על התא המשפחתי בכלל, ובעבור בני זוג הנמצאים בגיל פרישה בפרט.

בעבר הבטחון התעסוקתי היה גבוה משמעותית מאשר היום, בתקופה שלפני תחילת הפרטת החברות הממשלתיות ועידן הטייקונים בתחילת שנות התשעים, שם המשחק היה קביעות במקום העבודה, הקביעות בעבודה הייתה שכיחה בחברות ממשלתיות, בנקים, כוחות הביטחון, מפעלים גדולים וותיקים removed link , צעירים שנכנסו לשוק העבודה, די שכיח היה לראותם פורשים מאותו מקום העבודה לאחר 35 עד 400 שנות עבודה.

מציאות זו של בטחון תעסוקתי לאורך זמן עד לגיל הפרישה, אפשר לזוגות צעירים לקבל על עצמם התחייבויות ארוכות טווח כגון משכנתא לטווח 20 עד 30 שנים. מאחר ותוחלת החיים הייתה קצרה משמעותית, קיצבת הזקנה ותשלומי הפנסיה אפשרו מחיה בכבוד בגיל הפרישה, באותם השנים גיל הפרישה לגבר היה 65 ותוחלת החיים היתה 73, במציאות זו רכישת דירה למגורים בהחלט הייתה לה עדיפות על חיים בדירה שכורה.

כיום המצב השתנה, החברות הממשלתיות הופרטו, המושג קביעות במקום העבודה הולך ונעלם, החברות, המעסיקים עצמם לא בהכרח שורדים לאורך זמן בשוק התחרותי, השינויים הטכנולוגיים המהירים מגבירים את התחרות הגלובלית ומקשים על החברות לשרוד לאורך זמן, אין קביעות הכל יותר דינאמי, הדור הצעיר מחליף מקומות עבודה כל מספר שנים. בשנת 2015 הבנק המרכזי האנגלי פרסם מחקר הטוען שבעוד 10 עד 15 שנים שווקי העבודה באנגליה וארה"ב יעבדו כ 50% מכח העבודה שלהם כתוצאה משינויים טכנולוגיים. בעולם שבו הבטחון התעסוקתי הולך ופוחת, מספר השנים שעובדים הולך ומתקצר, כיום צעירים לאחר שירות צבאי, טיול גדול בחו"ל למודים אקדמיים, נכנסים לשוק העבודה בגילאים 27-28 אך לאחר 30 שנות עבודה ואולי פחות מכך בעתיד, עלולים להיפלט משוק העבודה או לעבוד בשכר נמוך משמעותית מהשכר בעבר.

במציאות כיום לרכוש דירת מגורים עם מינוף גבוה בעיקר באיזור המרכז, תוך התחייבות למשכנתא לטווח של 20 עד 30 שנים, עלול להביא זוגות רבים למצב שבגיל פרישה מרצון או לא מרצון, תהיה ברשותם דירת מגורים ללא משכנתא בת 4 או 5 חדרים שלא מתאימה לסטטוס החדש אך הם מתקשים לבצע שינוי במקום המגורים מתוך הרגל של שנים, הגידול בתוחלת החיים יאלץ אותם להתמודד כלכלית עם מחיה בגיל פרישה במשך 30 שנים ויותר כאשר כבר היום ברור לנו שעל שהפנסיה הקיימת לא ניתן להסתמך, מדובר בתקנון לא מחייב שעלול לעבור במשך השנים עוד שינויים רבים. מיקוד עיקר המשאבים הכלכליים של בני הזוג בדירת מגורים עלול להכניס משפחות לשאננות מתוך תחושה שהם מסודרים, לחיות את הרגע מבלי לחשוב על העתיד.

רכישת דירת מגורים עבור זוגות צעירים כיום בעיקר במיקומים מרכזיים ויקרים כמו גוש דן לדוגמא, עלולה להתברר בעתיד כטעות, עדיף עבורם לנצל את שנות העבודה שהולכות ומצטמצמות ולהתמקד בחסכון והשקע במטרה ליצור הכנסות פסיביות, שיובילו אותם לעצמאות כלכלית וחוסר תלות בשכר העבודה, בשלב זה במידה ויחליטו לרכוש דירה למגורים המתאימה לסטטוס של זוג בגיל פרישה, זה בסדר, כל עוד זה לא פוגע בעצמאות הכלכלית של בני הזוג.

כיום ההכנסות הפסיביות השכיחות הן מהשקעה בשוק ההון או השקעה בנכסים מניבים. כל אחד בוחר מה מתאים ונוח לו, אני אישית מעדיף התמקדות בהשקעה בנכסים מניבים, באמצעותם הגעתי לעצמאות כלכלית משמעותית.

*אודות רוני אגא
החל משנת 1999 פועל כמשקיע נדל"ן גלובלי (כולל בישראל), בשנת 2014 יצא לעצמאות כלכלית, כיום ממשיך להשקיע באופן אישי, מייעץ, מלווה ומלמד לקוחות המעוניינים להשקיע.
[הערת מערכת – אין כאן המלצה אלא חוות דעת של כותב הפוסט שמבוסס על נסיונו]

2 thoughts on “השכרה או רכישת דירה למגורים

  1. איליה

    ישנו עוד נדבך נוסף. פעם לא הייתה למעמד הביניים אפשרות להשקיע במשהו חוץ מפקדונות בבנק, נדל"ן ובשוק המניות המקומי. היום כל אחד יכול להחשף לכלל השוק העולמי בקרן סל אחת.

    Reply
  2. רוני אגא

    בהחלט נכון, עד לשנת 98, אנחנו כאנשים פרטיים לא יכולנו להחזיק במט"ח, לפתוח חשבון בנק בחו"ל, לקנות נכס בחו"ל.
    כיום זה בהחלט שכיח, אם כי צריך לקחת בחשבון גידור מפני שינוי לרעה בשער החליפין של המט"ח ביחס לשקל, בעיקר בגיל פרישה, מומלץ להעלות את היעד של ההכנסה במט"ח ב 20% לפחות כדי להגן מפני ירידה בשער החליפין אל מול השקל.

    Reply

השאר תגובה