כרטיסי אשראי ומה שביניהם

[פוסט אורח מאת אפיק רחמים* – רשת MGN]
כולנו משתמשים בכרטיסי אשראי. הם נוחים, זמינים, ולא צריך כל פעם למשוך מזומן מהכספומט. למרות זאת, כרטיסי אשראי יכולים להביל אותנו לבזבז יותר ממה שאנחנו צריכים, ולפעמים גם לחריגה ממסגרת האשראי. אז למה צריך לשים לב, וממה להיזהר?

כיום רוב היועצים הכלכליים מסכימים שהכי בטוח להתנהל עם מזומן. מגדירים תקציב בתחילת כל חודש לכל מטרה (קניות, בילויים, מסעדות, חיסכון וכ'), ומושכים מדי שבוע רק את הסכום במזומן שדרוש לנו לפי התקציב שהגדרנו. כך אנחנו מרגישים פיזית כאשר אנחנו מבזבזים, ובנוסף אין לנו אפשרות לבזבז יותר ממה שיש לנו- כיוון שאחרת לא יישאר לנו מזומן להמשך השבוע.
עם זאת כרטיס אשראי נפוץ היום בכל בית בישראל. לעתים אנו מחזיקים אפילו יותר מכרטיס אשראי אחד. לכן אנחנו הולכים להתייחס דווקא לכרטיסי אשראי, וכיצד אפשר להתנהל באמצעותם באופן נכון.
קודם כל במידת האפשר, הזמינו מהבנק כרטיס אשראי מסוג חיוב מיידי (דיירקט). בכרטיס מסוג זה ניתן לבצע עסקאות רק כאשר יש יתרה בחשבון העובר ושב, וכן החיוב יורד באופן מיידי מהחשבון. כך שאתם יכולים כל יום לעקוב אחרי מצב החשבון שלכם ולדעת בדיוק כמה הוצאתם ומתי. עם זאת, החיסרון בכרטיס הוא שלא ניתן לבצע בו עסקאות בתשלומים (שניגע בהם בהמשך) והוראות קבע. לכן מומלץ להעביר את הוראות הקבע מהכרטיס לעובר ושב ולהשתמש בכרטיס החיוב המידי, או להחזיק כרטיס אשראי אחד רגיל שישמש אותנו רק להוראות הקבע, ובכרטיס החיוב המידי נשתמש לביצוע עסקאות.
במידה וקשה לכם להיפרד מכרטיסי האשראי שלכם, חשוב מאוד להחזיק רק כרטיס אשראי אחד בארנק. אין בעיה להחזיק שני כרטיסי אשראי, כאשר השני נשאר בבית ומשמש לגיבוי אם האחד נגנב/נאבד. אך כאשר יש לנו מספר כרטיסי אשראי בארנק, קשה לנו לעקוב אחרי ההוצאות שלנו בכל כרטיס, ובסופו של דבר בתחילת החודש הבא יורד לנו מהחשבון מספר חיובים גדולים שאנחנו לא יודעים איך הגענו אליהם.
כאשר מבצעים עסקאות בכרטיסי אשראי, חשוב לרשום את הסכום, התאריך, ופרטי העסקה. ניתן להשתמש בטבלת אקסל פשוטה, בתוכנות למחשב או לפלאפון למעקב אחר ההוצאות, או אפילו לרשום במחברת. כיוון שעסקאות בכרטיס אשראי רגיל לא יורדות מהחשבון באותו הרגע אלא פעם בחודש, אנחנו מתפתים לחשוב שיש לנו עוד כסף בחשבון וניתן להמשיך להשתמש, כאשר אנחנו לא מחשיבים את העסקאות שכבר ביצענו. לכן חשוב לקיים מעקב אחר כל עסקה שאנחנו מבצעים, כדי שנוכל לדעת בדיוק כמה כסף יש לנו וכמה אנחנו עוד יכולים לנצל.
תשלומים, קרדיט, סופר קרדיט- כל פריסת תשלומים צריכה להתבצע רק במקרים חריגים. כאשר יש לנו עסקה בסכום גבוה שאנחנו מבצעים, וכאשר העסקה היא חד פעמית. רוב האנשים מבצעים עסקאות בתשלומים כאשר הם מבצעים קניות בסופר, ושלל עסקאות נוספות שהם מבצעים באופן קבוע. כאשר אנחנו פורסים עסקה לתשלומים נכון שבאותו החודש אנחנו משלמים פחות, אך אנחנו צוברים חוב שאותו אנחנו צריכים לשלם בחודשים הבאים. וכאשר מדובר על עסקאות שוטפות, אנחנו כל שבוע צוברים עוד חוב ועוד חוב, כך שבסופו של דבר יוצא שאנחנו משלמים הרבה יותר, לתקופה הרבה יותר ארוכה, מאשר היינו משלמים בתשלום אחד.
יש לשים לב לתאריך החיוב בכרטיס. במידה ויש לכם משכורת קבועה שאתם יודעים שהיא נכנסת במדויק כל חודש, אין בעיה לבחור בתאריך חיוב לאחר קבלת המשכורת. אך במידה ואין לכם משכורת קבועה, ואתם לא בטוחים שהיא נכנסת במדויק באותו תאריך כל פעם, כדאי לבחור תאריך חיוב מספר ימים לאחר קבלת המשכורת. עלול להיווצר מצב שבו המשכורת מתעכבת, טעות בהעברה, או שפשוט באותו חודש לא עבדתם מספיק ולכן המשכורת הייתה נמוכה יותר, וכאשר ירד החיוב לרוב הוא יהיה גדול יותר ממה שציפיתם ויכניס אותכם ליתרה בעייתית בחשבון. לכן תמיד עדיף לקחת מרווח ביטחון, שיאפשר לכם להפקיד כספים, או במקרים חריגים לבצע פריסה של החיוב.
יש לשים לב שאתם לא מחזיקים כרטיסים מיותרים. היום מאוד פשוט לקבל כרטיסי אשראי, אם זה מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי, או אפילו ממועדוני צרכנות למיניהם ורשתות. תחשבו טוב האם אתם צריכים את כל הכרטיסים האילו, מה ההנחות שאתם מקבלים מהם, כיוון שלפעמים אנחנו משלמים דמי כרטיס מיותרים על כרטיסים שכבר איננו משתמשים בהם.

*אודות אפיק רחמים
הקים את בלוג "עמלות" בשנת 2015 בשיתוף עם ביה"ס לכלכלה של המסלול האקדמי המכללה למנהל, במטרה לעודד השכלה פיננסית ולסייע לציבור הרחב להתנהל בצורה נכונה מול המערכת הבנקאית, תוך למידת השפה הבנקאית וקבלת מידע בצורה פשוטה וקלה. הבלוג נסגר אבל הפעילות נמשכת והצוות ממשיך להעביר הרצאות וסדנאות ברחבי הארץ בנושאים מגוונים: בנקאות, עבודה ופנסיה, צרכנות נבונה, חיסכון והשקעות, ניהול משק בית ועוד. לתיאום הרצאה או לקבלת פרטים נוספים ניתן ליצור איתו קשר

[הערת מערכת – אין כאן המלצה אלא חוות דעת של כותב הפוסט שמבוסס על נסיונו]

השאר תגובה