שיק – חי ונושם גם בדור הדיגיטלי ורצוי להבין מה זה

[פוסט אורח מאת אפיק רחמים* – רשת MGN]

חשבתם שהשיקים נעלמו מהעולם? אז לא.

שיק הוא שטר שבו מורה אדם או ישות משפטית אחרת (המכונה "המושך") לבנק (המכונה "הנמשך") למשוך מחשבונו כסף לצד ג' (המכונה "הנפרע"), בזמן שנקבע  מראש.
ההמחאה, כשטר, ניתנת להסבה (אלא אם כן הגביל המושך את הסבת ההמחאה על פני ההמחאה, והתקיימו התנאים המשפטיים המאפשרים זאת), ובמקרה זה יכול הנסב (הוא האדם לטובתו הוסבה ההמחאה) לדרוש את הפרעון מן המושך או מן המסב.

הגבלות
במידה ולא מולא הסכום, ההמחאה הינה "פתוחה" והמוטב יכול למלא כל סכום.
במידה ולא מולא שם המוטב, ההמחאה יכולה לעבור לכל אדם.
במידה ולא נרשם התאריך, ההמחאה נחשבת למזומן ויכולה להפדות בכל זמן

הגבלת סחר
באמצעות מחיקת המילה "לפקודת" (הן בעברית והן באנגלית) והוספת המילה "בלבד" אחרי שם המוטב.

הגבלת אופן משיכה
באמצעות "קרוס" או בעברית "צ'ק משורטט", יהיה אפשר לפדות את ההמחאה רק באמצעות הפקדה לחשבון המוטב באמצעות בנק  אחר ולא בדלפק הסניף של בעל החשבון. שיק שמוטבע עליו שרטוט קרוס לא ניתן לשנות הגבלה זו, אף לא בחתימת המושך. הקרוס יכול לעמוד כשרטוט עצמאי, אך יכול להצטרף למגבלות למוטב בלבד או לא סחיר.

המחאת ביטחון
לעתים ניתנים המחאות שלא לפרעון אלא במידה ויתמלאו תנאים מסוימים, למשל במקרה של השכרת דירה, להבטיח את שלמותה של הדירה או  הבטחת תשלום שכר הדירה. בהמחאת ביטחון יש לכתוב את המילים "לביטחון בלבד". ברם, המחאה זו הינה המחאה רגילה לכל דבר ועניין, ובמידה והופקדה נטל ההוכחה הינו על המושך ולא על מוטב ההמחאה.
כל שיק שמופקד לחשבון לוקח לו 3 ימי עסקים לא כולל יום ההפקדה על מנת שיהפוך להיות נזיל בחשבון ויהיה אפשר להשתמש בו. כלומר רק אחרי 3 ימי עסקים יהיה ניתן להשתמש. הימים הינם ימים קלנדרים מלאים, כלומר אם אתם מנסים למשוך ביום השלישי אחרי השעה 122 בלילה, רוב הסיכויים שלא תוכלו למשוך את הכסף.

בנוסף, אילו הוראות של בנק ישראל. כלומר בכל הבנקים צריכים להמתין 3 ימי עסקים לא כולל יום ההפקדה. הסיבה לכך היא שכאשר אדם מפקיד שיק מסוים בחשבונו, הבנק שלו צריך ליצור קשר עם הבנק שממנו נמשך השיק, לבדוק שכל הפרטים נכונים (חתימה, סכום, מספר חשבון) וכמובן לבדוק שיש יתרה מספקת, ולאחר מכן להעביר את הפרטים האילו לבנק שבו הופקד השיק. למרות שהתהליך ממוחשב, עדיין צריך להמתין 3 ימי עסקים.

שיקים דחויים
לרוב לא ניתן להפקיד בערוצים הישירים (מעטפות שירות, משוב, כספומטים וכ') אלא רק בסניף עצמו. כלומר אם התאריך שמופיע על השיק עדיין לא  עבר, והפקדתם את השיק במעטפת שירות, אותו שיק יחזור. לכן במידה ויש לכם שיקים דחויים שאתם רוצים להפקיד, צריך לגשת לסניף ולהפקיד אותם אצל הכספר.
במידה והשיק הוא בתאריך עתידי ואתם צריכים את הכסף באופן מיידי, בתנאים מסוימים ניתן להפקיד אותו כשיק לניכיון. כלומר אתם כרגע מפקידים את השיק בחשבון, ומקבלים מהבנק סוג של הלוואה בסך הסכום של השיק. כאשר מגיע תאריך הפידיון של השיק, הבנק לוקח את הכספים לעצמו.
דגשים: חובה לרשום את שם המוטב על גבי השיק. ניתן לרשום שיק ללא תאריך והוא מוגדר כפתוח ותקף בכל מועד פירעון. שיק ניתן לפרוע עד 6 חודשים מהתאריך הכתוב עליו.

שיק בנקאי
שיק שדינו כדין מזומן, וניתן להנפקה בכל סניפי הבנקים (הלקוח מחויב מידית בחשבון בעת הנפקת השיק בסכום השיק). תוקפו אינו מוגבל, ולא ניתן להנפיק שיק בנקאי ללא שום מוטב (שיק פתוח). המקבל שיק בנקאי יכול להפקיד אותו בחשבון כמו שיק רגיל, או שיכול לפדות אותו במזומן. בנוסף ניתן להסב שיק בנקאי.

פדיון שיקים
שיק עצמי ניתן לפדות במזומן בכל סניפי הבנקים.
שיק צד ג' ניתן לפדות למזומן כך ורק בסניף בו מתנהל חשבון עובר ושב של בעל השיק (האדם שמסר את השיק). הסבה למעשה היא העברה של השיק לטובת גורם שלישי.
ההיסב יתבצע על ידי חתימת המוטב בגב השיק, כלומר כאשר הגורם השלישי פודה את השיק צריך שיהיו שתי חתימות- חתימת המוטב הראשון וחתימת הגורם השלישי.
על כל שיק חייב להיות לפחות היסב אחד (של המוטב עצמו, גם אם לא מעביר את השיק הלאה)הסבת שיק יכולה להתבצע מספר פעמים מאוחז לאוחז, אלא אם הוגבלה על ידי מושך השיק. כל אחד מאוחזי השיק חייב לחתום על גבי השיק.

*אודות אפיק רחמים
הקים את בלוג "עמלות" בשנת 2015 בשיתוף עם ביה"ס לכלכלה של המסלול האקדמי המכללה למנהל, במטרה לעודד השכלה פיננסית ולסייע לציבור הרחב להתנהל בצורה נכונה מול המערכת הבנקאית, תוך למידת השפה הבנקאית וקבלת מידע בצורה פשוטה וקלה. הבלוג נסגר אבל הפעילות נמשכת והצוות ממשיך להעביר הרצאות וסדנאות ברחבי הארץ בנושאים מגוונים: בנקאות, עבודה ופנסיה, צרכנות נבונה, חיסכון והשקעות, ניהול משק בית ועוד. לתיאום הרצאה או לקבלת פרטים נוספים ניתן ליצור איתו קשר
[הערת מערכת – אין כאן המלצה אלא חוות דעת של כותב הפוסט שמבוסס על נסיונו]

השאר תגובה